Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Рынок ценных бумаг, 18 сентября 2000 г.

Финансовый супермаркет — симбиоз банка и страховой компании

1247 просмотров

По мере развития финансового рынка сотрудничество банков и страховых компаний приобретает многоуровневый характер. На стыке этих сфер возникла идея «банковского страхования», воплотившаяся в концепции «финансовых супермаркетов». Ее суть заключается в предоставлении населению и фирмам пакета финансовых услуг: страховых, банковских, инвестиционных.

В разных странах доля страховых премий, собранных банками, в общем объеме страховой премии составляет 2-15% Наибольшим спросом при продаже через банки пользуются полисы личного страхования — доля страховых премий по страхованию жизни и пенсий, собранных банками, к общему объему страховых поступлений по всем видам страхования достигает 5-40%.
Опыт зарубежных банков показывает, что сегодня до трети прибыли они получают от реализации страховых продуктов. В Европе таким путем продается каждый третий полис страхования жизни.
Промышленно страховая компания (далее — ПСК) уже много лет успешно работает с банками по созданию на базе их отделений "финансовых супермаркетов". Привлекательность такого подхода очевидна. Банкам подобное многопрофильное обслуживание дает значительные выгоды. Не секрет, что финансовый бизнес в России является одной из наиболее рисковых сфер деятельности. Банки страдают от грабежей, пожаров, сбоев в работе операционного оборудования, ошибок персонала и других рисков. Все это заставляет банкиров рассматривать страхование как один из важнейших методов защиты своей деятельности.
Расширение спектра услуг путем реализации продуктов так называемого «банковского страхования позволяет банкам привлечь новых клиентов и более полно удовлетворять потребности постоянных клиентов. Сотрудничество со страховыми компаниями выгодно и с точки зрения получения дополнительного финансового дохода (прибыли) за счет комиссионного вознаграждения, как продавцу страховых продуктов.
Еще один немаловажный момент заключается в том, что создается долгосрочная ресурсная база из привлеченных страховых резервов, сформированных по заключенным при посредничестве банка договорам. И, наконец, расширение набора услуг при обслуживании клиентов положительно влияет на имидж банка и дает дополнительные конкурентные преимущества для продвижения собственных программ.
С другой стороны, с развитием страхового рынка страховщики активно ищут альтернативные каналы продажи страховых полисов. Поскольку банки обслуживают значительное число клиентов, они интересны для страховщиков как агенты. У страховой компании при peaлизации концепции «финансовых супермаркетов» появляется возможность использовать базу данных о клиентах банков, снизить расходы по распространению страхового продукта, расширить сеть распределения финансовых услуг.
Сотрудничество ПСК с банками не ограничивается распространением по своим каналам страховых полисов. Нами была разработана оригинальная программа взаимодействия «Банк — партнер страховой компании», которая предполагает также страхование самого банка, его работников и клиентов, осуществление совместных инвестиционных проектов. Она включает ряд следующих направлений.
Во-первых, это страхование имущества банка: зданий, помещений, хранилищ, мебели, оборудования, средств вычислительной техники, транспорта (в том числе инкассаторских машин), грузов и инкассаторских перевозок. По условиям договора ущерб возмещается в случае пожара, аварий, умышленных действий третьих лиц, стихийных бедствий, катастроф. Также может быть застраховано имущество, переданное банку в залог. Распространенным стало страхование денежных средств и других ценностей во время перевозки и на хранении в банковских хранилищах, сейфах, кассах.
Во вторых, мы предлагаем комплекс услуг по страхованию персонала. Социально-страховое обеспечение сотрудников банка отвечает самым современным требованиям и включает в себя:
• страхование жизни и от несчастных случаев;
• пенсионное страхование;
• добровольное медицинское страхование (ДМС);
• страхование квартир, дач, личных автомобилей работников;
• страхование детей сотрудников.
Тарифы по страхованию от несчастных случаев составляют 0,3-1,5% в год от страховой суммы; по страхованию специалистов, выезжающих в командировки по России, СНГ и за рубеж — 0,3-1,5 долл. в сутки; по ДМС — 150-3500 долл. на человека в год (в зависимости от количества застрахованных и уровня поликлиник). По другим позициям тарифы определяются индивидуально.
Известно, что деятельность инкассаторов, операционистов, охранников связана с повышенным риском. Полис страхования от несчастных случаев позволит компенсировать причиненный им вред. По договору смешанного страхования жизни и от несчастных случаев сотрудники также получают дополнительные накопления за счет регулярных страховых выплат.
В третьих, программа взаимодействия компании с банками предполагает страхование финансовых рисков в банковской деятельности. К ним относятся страхование убытков от перерыва в коммерческой деятельности, страхование от непредвиденных судебных расходов.
Одним из перспективных видов страхования следует назвать страхование лизинговых проектов. Лизинговое финансирование является альтернативной формой кредитования и предоставляет предприятию возможность пользоваться основными средствами, не располагая достаточной суммой для их приобретения. Договор страхования позволяет банку избежать финансовых потерь, связанных с невозвратом или частичным возвратом кредитных ресурсов по причине утраты (гибели), недостачи или повреждения лизингового имущества, потери материальных, финансовых и людских ресурсов, а также в случае ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору. Договор страхования заключается в пользу банка кредитора за счет одного из участников лизинговой сделки.
Для пополнения оборотных средств предприятия в последнее время все чаще используют факторинг — комплекс финансовых услуг, позволяющий предприятию закупать материальные ресурсы с отсрочкой платежа, а производителю (поставщику, продавцу) — получать оплату поставки, не дожидаясь платежа от своего покупателя. В этой связи страхование факторинговых операций будет для банка надежным гарантом от финансовых потерь, которые могут возникнуть вследствие частичной или полной неоплаты покупателем поставленных ему товаров или услуг. Договор страхования оформляется в пользу банка за счет средств клиента либо самого банка. Застрахованы могут быть оборотные средства и производственные ресурсы предприятия, риск предпринимательской деятельности банка, связанный с невозвратом кредита.
В-четвертых, ПСК обеспечивает надежной страховой защитой клиентов банка. Важнейшими направлениями этой работы являются:
• страхование вкладчиков банка от несчастных случаев;
• долгосрочное страхование жизни вкладчиков, в том числе пенсионное;
• медицинское страхование;
• страхование держателей пластиковых карт, в том числе выезжающих за рубеж, путешествующих по России и СНГ;
• страхование пластиковых карт на случай утери, хищения, размагничивания, случайной деформации, несанкционированного использования третьими лицами и др.
В настоящий момент лидером отечественной страховой индустрии — Промышленно страховой компанией создано более пятидесяти «финансовых супермаркетов» на базе банков. И этот процесс продолжается. Как свидетельствует мировой опыт, такая интеграция услуг будет способствовать развитию финансового рынка России, финансовой стабилизации общества.

Николай НИКОЛЕНКО, канд. экон. наук, доцент, вице-президент Промышленно-страховой компании (Москва)

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »